Sąd Apelacyjny w Warszawie oddalił apelację banku BNP Paribas (następcy Fortis Bank Polska), utrzymując w mocy wyrok stwierdzający nieważność umowy kredytu frankowego oraz zasądzający zwrot świadczeń na rzecz kredytobiorców

To kolejny prawomocny wyrok Fortis / wyrok BNP Paribas, który potwierdza, że konstrukcja kredytu denominowanego – nawet z elementami kredytu walutowego – prowadzi do nieważności umowy.

Kredyt Fortis – konstrukcja pozornie walutowa

Bank argumentował, że:

• kredyt był udzielony w CHF,
• spłata miała następować w walucie obcej,
• kredytobiorcy mieli świadomość ryzyka.

Sąd nie zaakceptował tej argumentacji.

Z ustaleń wynikało, że:

• kredyt został faktycznie wypłacony w złotych,
• jego uruchomienie było powiązane ze spłatą zobowiązania w PLN,
• kredytobiorcy nie mieli realnej możliwości wyboru waluty wypłaty.

W efekcie sąd uznał, że:

• konstrukcja umowy odpowiada kredytowi denominowanemu,
• walutowy charakter miał jedynie formalny wymiar.

Brak realnego określenia świadczenia banku

Kluczowym elementem rozstrzygnięcia było ustalenie, że:

• umowa nie określała jednoznacznie kwoty wypłaty w PLN,
• wysokość świadczenia banku zależała od kursu ustalanego jednostronnie,
• kredytobiorca nie był w stanie ustalić, ile faktycznie otrzyma.

Sąd wskazał, że:

• kwota kredytu była określona w CHF,
• ale wypłata następowała w złotych według kursu banku,
• brak było transparentnych zasad przeliczeń.

To prowadziło do wniosku, że:

• świadczenie główne nie zostało określone w sposób prawidłowy,
• a umowa nie spełnia wymogów prawa bankowego.

Abuzywność mechanizmu denominacji

Sąd szczegółowo przeanalizował mechanizm przeliczeniowy i wskazał, że:

• kursy walut były ustalane jednostronnie przez bank,
• umowa nie określała zasad ich wyznaczania,
• nie było jasne, jaki kurs stosować (kupna czy sprzedaży),
• postanowienia były rozproszone i nieczytelne dla konsumenta.

W efekcie:

• kredytobiorca nie mógł zweryfikować wysokości swojego zobowiązania,
• bank miał pełną kontrolę nad jego kształtowaniem.

Takie postanowienia zostały uznane za:

• sprzeczne z dobrymi obyczajami,
• rażąco naruszające interes konsumenta.

Brak rzetelnej informacji o ryzyku

Sąd podkreślił, że:

• kredyt przedstawiono jako stabilny i korzystny,
• nie zaprezentowano realnych symulacji ryzyka,
• nie wyjaśniono możliwości nieograniczonego wzrostu zadłużenia.

W szczególności:

• brak było danych o historycznych wahaniach kursu CHF,
• kredytobiorcy nie mogli oszacować skutków ekonomicznych umowy.

To oznaczało naruszenie obowiązków informacyjnych banku.

Rażąca nierównowaga stron umowy

Sąd wskazał, że konstrukcja kredytu prowadziła do:

• przerzucenia całego ryzyka kursowego na konsumenta,
• braku jakichkolwiek mechanizmów ochronnych,
• przyznania bankowi jednostronnych uprawnień.

Dodatkowo:

• przewalutowanie było uprawnieniem banku, nie klienta,
• konsument nie miał narzędzi do ograniczenia ryzyka.

W efekcie:

• doszło do istotnej nierównowagi kontraktowej,
• co uzasadniało uznanie klauzul za abuzywne.

Skutek: nieważność całej umowy kredytu Fortis

Sąd potwierdził, że:

• eliminacja klauzul abuzywnych uniemożliwia dalsze wykonywanie umowy,
• brak jest możliwości jej uzupełnienia,
• umowa musi zostać uznana za nieważną w całości.

W konsekwencji:

• kredytobiorcy uzyskali ponad 156.700 zł,
• zasądzono również koszty procesu i postępowania apelacyjnego

Znaczenie wyroku dla spraw Fortis i BNP Paribas

Wyrok ma szczególne znaczenie dla osób posiadających:

• kredyt we frankach Fortis,
• kredyt frankowy Fortis,
• kredyt BNP Paribas przejęty po Fortis.

Potwierdza on, że:

• mechanizm denominacji oparty na kursach banku jest wadliwy,
• brak przejrzystości prowadzi do abuzywności,
• umowy tego typu mogą być skutecznie unieważniane.

Kancelaria Themi – skuteczne unieważnianie kredytów Fortis

Sprawy dotyczące takich produktów jak kredyt Fortis czy kredyt we frankach wymagają pogłębionej analizy zarówno umowy, jak i regulaminów bankowych.

Kancelaria Themi prowadzi sprawy obejmujące:

• unieważnienie kredytu frankowego Fortis,
• analizę mechanizmów denominacji,
• dochodzenie zwrotu świadczeń od BNP Paribas,
• kompleksową strategię procesową.

Prawomocne orzeczenia, takie jak powyższe, pokazują, że skuteczne unieważnienie kredytu jest realne także w sprawach opartych na bardziej złożonych konstrukcjach umownych.