Nieważność kredytu denominowanego w EUR i zwrot świadczeń na rzecz naszej Klientki

Sąd Okręgowy w Krakowie wyrokiem z dnia 6 maja 2025 r. (sygn. akt I C 3802/24) w całości uwzględnił powództwo naszej Klientki przeciwko Deutsche Bank Polska S.A., stwierdzając nieistnienie stosunku prawnego wynikającego z umowy kredytu denominowanego do euro zawartej w 2011 r. z poprzednikiem prawnym banku – Deutsche Bank PBC S.A.

Sąd nie tylko przesądził o nieważności umowy kredytu, lecz także zasądził na rzecz naszej Klientki zwrot wszystkich spełnionych świadczeń, zarówno w złotych, jak i w euro, wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie.

Najważniejsze rozstrzygnięcia sądu

W sentencji wyroku Sąd Okręgowy w Krakowie:

• ustalił, że nie istnieje stosunek prawny wynikający z umowy kredytu denominowanego do EUR zawartej w kwietniu 2011 r.,

• zasądził na rzecz naszej Klientki:

  • 145 590,22 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie,

  • 61 245,39 EUR wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie,

• obciążył bank pełnymi kosztami postępowania.

Rozstrzygnięcie to potwierdza utrwaloną już linię orzeczniczą sądów powszechnych w sprawach dotyczących kredytów we frankach i innych kredytów waloryzowanych walutami obcymi, w tym kredytów denominowanych w euro.

Charakter umowy – kredyt denominowany, nie walutowy

Sąd jednoznacznie zakwalifikował sporną umowę jako kredyt denominowany do EUR, a nie kredyt walutowy.
Choć kwota kredytu została wyrażona w euro, to:

• wypłata następowała w złotych,

• spłata rat co do zasady również w złotych,

• przeliczenia następowały według kursów ustalanych jednostronnie przez bank na podstawie Tabeli Kursów.

Sąd podkreślił, że późniejsze umożliwienie spłaty bezpośrednio w euro (na mocy aneksu) nie usuwa pierwotnej abuzywności mechanizmu denominacyjnego, ani nie niweluje ryzyka kursowego po stronie konsumenta.

Abuzywne klauzule i brak rzetelnej informacji o ryzyku

Kluczowe znaczenie dla rozstrzygnięcia miała ocena postanowień umowy pod kątem art. 385¹ k.c.
Sąd uznał za niedozwolone m.in.:

• klauzule odsyłające do bankowych tabel kursowych,

• mechanizm spreadu walutowego, który mógł być jednostronnie zmieniany przez bank,

• brak obiektywnych i weryfikowalnych kryteriów ustalania kursu euro.

Jednocześnie Sąd bardzo wyraźnie zaakcentował niewykonanie przez bank obowiązku informacyjnego.
Naszej Klientce:

• nie przedstawiono historycznych danych kursowych,

• nie zaprezentowano realnych symulacji wzrostu salda i rat,

• kredyt był prezentowany jako „korzystny” i „bezpieczny”, z niższą ratą niż kredyt złotowy.

W ocenie Sądu informacje przekazane przez bank miały charakter ogólnikowy i pozorny, a nie rzeczywisty i umożliwiający świadomą decyzję.

Skutek: nieważność całej umowy

Sąd uznał, że klauzule denominacyjne i klauzule ryzyka kursowego:

• dotyczyły głównych świadczeń stron,

• nie były sformułowane w sposób jednoznaczny,

• rażąco naruszały interesy konsumenta i były sprzeczne z dobrymi obyczajami.

W konsekwencji nie było możliwe „uzdrowienie” umowy poprzez jej dalsze wykonywanie bez tych postanowień. Skutkiem było stwierdzenie nieważności całej umowy kredytu i rozliczenie stron według teorii dwóch kondykcji.

Znaczenie wyroku dla innych kredytobiorców Deutsche Bank

Wyrok ten ma istotne znaczenie dla osób posiadających kredyt denominowany w Deutsche Banku, w szczególności zawarty:

• w latach 2008–2011,

• według wzorców umownych opartych o regulamin Deutsche Bank PBC S.A.,

• z mechanizmem spreadu i tabel kursowych banku.

Sąd potwierdził, że nawet częściowe „doprecyzowanie” zasad ustalania kursu (np. odwołanie do rynku FOREX) nie usuwa abuzywności, jeśli bank zachowuje realną swobodę w kształtowaniu kursu i spreadu.

Komentarz Kancelarii Themi

W Kancelarii Themi prowadzimy sprawy dotyczące kredytów frankowych i kredytów waloryzowanych walutami obcymi nieprzerwanie od 2014 r.
Już wtedy wskazywaliśmy, że umowy te:

• są nieważne albo

• mogą być traktowane jako zobowiązania złotowe przy zachowaniu oprocentowania opartego o stawki walutowe.

Wyrok Sądu Okręgowego w Krakowie z 6 maja 2025 r. potwierdza trafność tej oceny również w odniesieniu do kredytów denominowanych Deutsche Banku, które często postrzegane są jako jedne z bardziej skomplikowanych konstrukcyjnie.

Jeżeli posiadasz kredyt we frankach lub kredyt denominowany do EUR, w tym kredyt zawarty z Deutsche Bank PBC S.A. lub Deutsche Bank Polska S.A., warto przeanalizować swoją umowę indywidualnie. Każdy wzorzec umowny zawiera bowiem elementy, które mogą przesądzić o jej nieważności.