Wyrokiem z dnia 24 lipca 2020 r. Sąd Okręgowy w Warszawie, XXV Wydział Cywilny, zasądził od Getin Noble Bank S.A. na rzecz naszej Klientki kwotę 42 305,72 CHF wraz z ustawowymi odsetkami za opóźnienie, a ponadto obciążył bank kosztami procesu. Sprawa dotyczyła kredytu frankowego indeksowanego do franka szwajcarskiego (CHF), zawartego w 2008 r. z poprzednikiem prawnym banku – Getin Bank S.A. – DomBank Hipoteczny Oddział w Łodzi.

Rozstrzygnięcie to stanowi kolejny przykład ugruntowanej linii orzeczniczej, w której sądy uznają, że mechanizmy indeksacyjne stosowane w umowach Getin Noble Bank prowadziły do rażącego naruszenia interesów kredytobiorców, a świadczenia spełnione na ich podstawie miały charakter nienależny.

Przedmiot sporu – kredyt frankowy indeksowany do CHF

Nasza Klientka wraz z mężem zawarła w 2008 r. umowę kredytu hipotecznego indeksowanego do franka szwajcarskiego. Kredyt został wypłacony w złotych polskich, natomiast:

• saldo zadłużenia było przeliczane na CHF według kursu kupna z tabeli banku,

• raty spłacane w złotych były ustalane po kursie sprzedaży z tabeli banku,

• bank nie wskazał w umowie żadnych obiektywnych i weryfikowalnych kryteriów ustalania kursów walut.

W toku wieloletniej spłaty kredytu we frankach Klientka uiściła na rzecz banku znaczne kwoty, zarówno w złotych, jak i bezpośrednio w CHF, które następnie stały się przedmiotem dochodzonych roszczeń.

Abuzywność klauzul walutowych w umowie Getinu

Sąd szczegółowo przeanalizował postanowienia umowy dotyczące mechanizmu indeksacji, w szczególności te zawarte m.in. w:

• § 1 ust. 1 umowy,

• § 6, § 9 ust. 2 oraz § 10 ust. 3 umowy kredytu.

W ocenie Sądu klauzule te:

• nie były indywidualnie uzgodnione z kredytobiorcami,

• kształtowały prawa i obowiązki stron w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami,

• prowadziły do istotnej nierównowagi kontraktowej na niekorzyść konsumenta.

Sąd jednoznacznie wskazał, że kredytobiorcy nie mieli żadnego realnego wpływu na treść postanowień indeksacyjnych, a sam wybór kredytu frankowego spośród oferty banku nie może być utożsamiany z indywidualnym uzgodnieniem warunków umowy.

Brak rzetelnej informacji o ryzyku kursowym

Istotnym elementem uzasadnienia była również ocena obowiązków informacyjnych banku. Sąd podkreślił, że:

• bank nie przedstawił kredytobiorcom rzeczywistych skutków ekonomicznych ryzyka kursowego,

• symulacje miały charakter wybiórczy i nie odzwierciedlały możliwej skali wzrostu zadłużenia,

• kredytobiorcy nie zostali poinformowani, że ryzyko kursowe ma w praktyce charakter nieograniczony.

W konsekwencji Sąd uznał, że postanowienia dotyczące indeksacji nie spełniały wymogu transparentności, o którym wielokrotnie wypowiadał się Trybunał Sprawiedliwości UE w sprawach dotyczących kredytów frankowych.

Skutki abuzywności – świadczenia nienależne

Sąd przyjął, że stosowanie abuzywnych klauzul indeksacyjnych prowadziło do pobierania przez bank świadczeń nienależnych. W rezultacie:

• zasądził na rzecz naszej Klientki kwotę 42 305,72 CHF,

• przyznał odsetki ustawowe za opóźnienie od poszczególnych części roszczenia,

• obciążył Getin Noble Bank kosztami procesu.

Wyrok ten potwierdza, że w przypadku kredytów frankowych Getinu nawet bez formalnego stwierdzenia nieważności całej umowy możliwe jest skuteczne dochodzenie zwrotu nienależnie pobranych świadczeń.

Znaczenie wyroku dla kredytobiorców Getin Noble Bank

Komentowane orzeczenie ma istotne znaczenie dla innych Klientów posiadających kredyt we frankach w Getin Noble Bank, ponieważ:

• potwierdza abuzywny charakter klauzul indeksacyjnych stosowanych przez ten bank,

• pokazuje, że sądy konsekwentnie chronią konsumentów nawet w skomplikowanych stanach faktycznych,

• otwiera drogę do dochodzenia roszczeń o zwrot nadpłat w CHF i w PLN.

Wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie z 24 lipca 2020 r. (XXV C 672/18) wpisuje się w stabilną i korzystną dla kredytobiorców linię orzeczniczą dotyczącą kredytów frankowych indeksowanych, potwierdzając, że umowy Getin Noble Bank zawierały istotne wady prawne.