Wyrokiem z dnia 29 grudnia 2020 r. Sąd Okręgowy w Warszawie w sprawie o sygn. akt III C 1228/17 zasądził od Banku Millennium S.A. na rzecz kredytobiorczyni, naszej Klientki:

• 48.274,10 zł,
• 24.350,30 CHF,

wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie oraz kosztami procesu.

To kolejny istotny wyrok potwierdzający, że kredyt indeksowany do CHF oferowany przez Bank Millennium zawierał niedozwolone postanowienia dotyczące mechanizmu przeliczeń walutowych.

Kredyt Millennium – indeksacja oparta na tabeli kursowej banku

Sprawa dotyczyła umowy kredytu hipotecznego zawartej w 2008 r., w której:

• kredyt został udzielony w PLN,
• następnie przeliczony na CHF,
• a raty były ustalane według kursów z tabeli banku.

Sąd szczegółowo przeanalizował konstrukcję umowy i wskazał, że mechanizm indeksacji opierał się na kursach ustalanych jednostronnie przez bank.

Kluczowe znaczenie miały postanowienia przewidujące:

• przeliczenie wypłaty po kursie kupna CHF,
• przeliczenie rat po kursie sprzedaży CHF,
• brak precyzyjnych zasad ustalania kursów walut.

Bank Millennium sam ustalał wysokość zobowiązania

Sąd podkreślił, że umowa nie zawierała transparentnych zasad ustalania tabel kursowych.

W praktyce oznaczało to, że bank:

• jednostronnie ustalał kurs CHF,
• wpływał na wysokość salda kredytu,
• wpływał na wysokość rat.

Sąd wskazał, że pozostawienie jednej stronie możliwości swobodnego określania świadczenia drugiej strony budzi poważne zastrzeżenia z punktu widzenia prawa zobowiązań.

Jednocześnie sąd uznał, że mechanizm indeksacji był jedynie mechanizmem przeliczeniowym, a nie elementem czyniącym z kredytu rzeczywisty kredyt walutowy.

Kredyt był udzielony w PLN, a nie w CHF

Jednym z ważniejszych elementów uzasadnienia było rozróżnienie pomiędzy kredytem walutowym a kredytem indeksowanym.

Sąd wyraźnie wskazał, że:

• kredyt został udzielony w złotych polskich,
• indeksacja do CHF miała charakter wyłącznie przeliczeniowy,
• waluta obca pełniła funkcję miernika wartości.

W uzasadnieniu podkreślono również, że:

• kwota kredytu została określona w PLN,
• wypłata nastąpiła w PLN,
• także zabezpieczenia zostały wyrażone w PLN.

To kolejny wyrok potwierdzający, że kredyty Millennium nie były „czystymi” kredytami walutowymi.

Klauzule abuzywne w umowie Millennium

Sąd uznał, że postanowienia dotyczące indeksacji spełniają przesłanki klauzul abuzywnych.

W szczególności wskazano, że:

• umowa została zawarta przy wykorzystaniu wzorca banku,
• konsument nie miał realnego wpływu na treść klauzul,
• postanowienia były niejednoznaczne,
• bank uzyskał nadmierną przewagę kontraktową.

Sąd zwrócił także uwagę, że kredytobiorczyni nie mogła samodzielnie zweryfikować sposobu ustalania kursów walut ani oszacować rzeczywistego kosztu kredytu.

Informowanie o ryzyku kursowym

W toku procesu bank argumentował, że kredytobiorczyni została poinformowana o ryzyku kursowym i podpisała stosowne oświadczenia.

Jednocześnie z ustaleń sądu wynikało, że:

• kredyt był przedstawiany jako korzystny i bezpieczny,
• podkreślano stabilność franka szwajcarskiego,
• nie wyjaśniono rzeczywistej skali ryzyka związanego z wzrostem kursu CHF.

To jeden z częściej pojawiających się problemów w sprawach przeciwko Bankowi Millennium.

Sąd: klauzule nie wiążą konsumenta

Sąd uznał, że zakwestionowane postanowienia nie wiążą kredytobiorczyni na podstawie art. 385¹ k.c.

W uzasadnieniu podkreślono, że:

• ochrona konsumenta wynika również z dyrektywy 93/13,
• przepisy konsumenckie mają charakter szczególny,
• bank nie może korzystać z niejednoznacznych i jednostronnych mechanizmów ustalania świadczeń.

Skutek – obowiązek zwrotu świadczeń

W konsekwencji sąd zasądził na rzecz kredytobiorczyni zwrot świadczeń spełnionych na rzecz banku.

Wyrok wpisuje się w utrwaloną linię orzeczniczą dotyczącą kredytów frankowych Millennium i potwierdza możliwość skutecznego dochodzenia roszczeń przez kredytobiorców.

Znaczenie wyroku dla frankowiczów Millennium

Wyrok w sprawie III C 1228/17 pokazuje, że:

• kredyt indeksowany do CHF może zostać skutecznie zakwestionowany,
• mechanizm tabel kursowych banku może zostać uznany za abuzywny,
• samo powiązanie kredytu z CHF nie oznacza, że był to rzeczywisty kredyt walutowy.

To ważne rozstrzygnięcie dla osób posiadających:

• kredyt frankowy Millennium,
• kredyt indeksowany do CHF,
• umowy zawarte przed wejściem w życie ustawy antyspreadowej.

Kancelaria Themi – sprawy przeciwko Bankowi Millennium

Spory dotyczące kredytów frankowych wymagają szczegółowej analizy:

• mechanizmu indeksacji,
• tabel kursowych,
• zakresu informacji przekazanych konsumentowi,
• konstrukcji całej umowy.

Kancelaria Themi wspiera kredytobiorców w zakresie:

• unieważnienia kredytów frankowych,
• dochodzenia zwrotu świadczeń,
• sporów z Bankiem Millennium i innymi bankami,
• reprezentacji przed sądami powszechnymi oraz Sądem Najwyższym.

Wyrok w sprawie III C 1228/17 potwierdza, że nawet wieloletnie wykonywanie umowy nie pozbawia konsumenta prawa do zakwestionowania nieuczciwych postanowień umownych.