Wyrokiem z dnia 17 grudnia 2021 r., sygn. akt XII C 200/21/P, Sąd Rejonowy dla Krakowa-Podgórza w Krakowie zasądził od Banku Millennium S.A. na rzecz Klientów Kancelarii Themi kwotę 41.539,96 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie oraz pełnym zwrotem kosztów procesu.

Sprawa dotyczyła kredytu hipotecznego indeksowanego do CHF zawartego w 2008 r. przez konsumentów z Bankiem Millennium S.A.

Kredyt frankowy indeksowany do CHF zawarty z Bankiem Millennium

Klienci Kancelarii Themi zawarli z Bankiem Millennium S.A. w dniu 20 lutego 2008 r. umowę kredytu hipotecznego nr KH/2167/12/2007.

Kredyt został udzielony w kwocie 161.600 zł i był indeksowany do franka szwajcarskiego.

Umowa przewidywała między innymi, że:

• wypłata kredytu następowała według kursu kupna CHF z tabeli banku,
• spłata rat następowała według kursu sprzedaży CHF z tabeli banku,
• wysokość zadłużenia i rat zależała od kursów ustalanych jednostronnie przez bank.

Kredyt oprocentowany był według stawki LIBOR 3M CHF powiększonej o marżę banku.

Sąd: Klienci Kancelarii Themi nie negocjowali warunków umowy

Sąd ustalił, że umowa została przedstawiona kredytobiorcom jako gotowy wzorzec przygotowany przez bank.

W uzasadnieniu wskazano, że:

• powodowie nie mieli wpływu na treść umowy,
• nie negocjowali warunków indeksacji,
• bank nie wyjaśnił sposobu ustalania kursów walut,
• konsumenci nie byli informowani o sposobie przeliczania rat kredytu.

Sąd podkreślił również, że kredytobiorcy nie zdawali sobie sprawy, iż wysokość zadłużenia zależy wyłącznie od kursów ustalanych przez bank.

Sąd: mechanizm indeksacji dawał bankowi dowolność w ustalaniu wysokości zadłużenia

Sąd uznał, że postanowienia dotyczące indeksacji kredytu były abuzywne i rażąco naruszały interes konsumentów.

W uzasadnieniu wskazano, że:

• umowa nie określała zasad ustalania kursów walut,
• bank posiadał pełną swobodę w ustalaniu kursów CHF,
• konsumenci nie mogli samodzielnie zweryfikować wysokości swojego zobowiązania,
• mechanizm indeksacji prowadził do nierównowagi stron umowy.

Sąd podkreślił również, że niejasny mechanizm ustalania kursów stanowił dodatkowe, ukryte wynagrodzenie banku.

Sąd: klauzule indeksacyjne były niejednoznaczne i nie wiązały konsumentów

W ocenie Sądu klauzule indeksacyjne określały główne świadczenia stron, ale zostały sformułowane w sposób niejednoznaczny.

Sąd wskazał, że:

• brak było kryteriów ustalania kursów walut,
• konsumenci nie mogli przewidzieć wysokości przyszłego zadłużenia,
• bank jednostronnie określał kursy stosowane przy wypłacie i spłacie kredytu,
• postanowienia nie spełniały wymogu przejrzystości.

W konsekwencji Sąd uznał kwestionowane postanowienia za niedozwolone postanowienia umowne w rozumieniu art. 385¹ k.c.

Sąd: po usunięciu klauzul abuzywnych umowa nie mogła dalej obowiązywać

Sąd szczegółowo odniósł się do skutków eliminacji mechanizmu indeksacji z umowy kredytowej.

W uzasadnieniu wskazano między innymi, że:

• usunięcie mechanizmu indeksacji prowadzi do zaniku ryzyka kursowego,
• brak jest możliwości utrzymania umowy w dotychczasowym kształcie,
• niedopuszczalne jest zastępowanie abuzywnych postanowień innymi mechanizmami ustalania kursów,
• brak jest podstaw do uzupełniania umowy średnim kursem NBP.

Sąd powołał się przy tym szeroko na orzecznictwo TSUE oraz Sądu Najwyższego dotyczące kredytów frankowych.

Sąd zasądził zwrot świadczeń spełnionych przez kredytobiorców

Klienci Kancelarii Themi dochodzili zwrotu kwot zapłaconych na podstawie abuzywnych postanowień umownych.

Sąd uznał, że:

• świadczenia spełnione na podstawie niedozwolonych klauzul mają charakter świadczeń nienależnych,
• kredytobiorcy mogą żądać ich zwrotu od banku,
• abuzywne postanowienia nie wywołują skutków prawnych od samego początku.

W konsekwencji zasądzono na rzecz powodów kwotę 41.539,96 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie liczonymi od dnia 25 listopada 2020 r. do dnia zapłaty.

Kolejna wygrana Klientów Kancelarii Themi przeciwko Bankowi Millennium

Wyrok Sądu Rejonowego dla Krakowa-Podgórza w Krakowie z dnia 17 grudnia 2021 r., sygn. akt XII C 200/21/P, stanowi kolejne orzeczenie potwierdzające abuzywny charakter mechanizmów indeksacyjnych stosowanych przez Bank Millennium S.A.

Sąd potwierdził między innymi, że:

• bank nie może dowolnie ustalać kursów walut,
• konsument musi znać sposób ustalania wysokości swojego zobowiązania,
• niejednoznaczne klauzule indeksacyjne są niewiążące,
• świadczenia spełnione na podstawie abuzywnych postanowień podlegają zwrotowi,
• po eliminacji wadliwego mechanizmu umowa może nie nadawać się do dalszego wykonywania.