Wyrokiem z dnia 11 stycznia 2022 r., sygn. akt I C 1320/19, Sąd Okręgowy w Warszawie zasądził od Banku Millennium S.A. na rzecz Klientów Kancelarii Themi kwotę 17.266,81 zł oraz 50.455,39 CHF wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie.
Sąd uznał, że zastosowane przez bank mechanizmy indeksacji kredytu do CHF miały charakter abuzywny, a konsumenci nie zostali prawidłowo poinformowani o rzeczywistym ryzyku związanym z zawieraną umową kredytową.
Kredyt frankowy indeksowany do CHF zawarty z Bankiem Millennium
Klienci Kancelarii Themi zawarli z Bankiem Millennium S.A. w dniu 13 lipca 2007 r. umowę kredytu hipotecznego nr KH/2635/06/2007 na kwotę 303.000 zł.
Kredyt był indeksowany do franka szwajcarskiego, a:
- wypłata kredytu następowała według kursu kupna CHF ustalanego przez bank,
- spłata rat następowała według kursu sprzedaży CHF z tabeli banku,
- wysokość zadłużenia zależała od kursów jednostronnie ustalanych przez Bank Millennium.
Umowa przewidywała także oprocentowanie oparte o stawkę LIBOR 3M CHF powiększoną o marżę banku.
Sąd: konsumenci nie mieli wpływu na treść umowy
Sąd ustalił, że umowa została przedstawiona Klientom Kancelarii Themi jako gotowy wzorzec umowny przygotowany przez bank.
W uzasadnieniu wskazano, że:
- kredytobiorcy nie negocjowali postanowień dotyczących indeksacji,
- nie mieli realnego wpływu na sposób ustalania kursów CHF,
- warunki umowy zostały jednostronnie narzucone przez bank,
- akceptacja wzorca była warunkiem uzyskania kredytu.
Sąd podkreślił również, że ciężar wykazania indywidualnych uzgodnień spoczywał na banku, a pozwany nie wykazał, aby konsumenci mogli negocjować mechanizm indeksacji czy zasady zmiany oprocentowania.
Sąd: bank miał pełną dowolność w ustalaniu kursów CHF
Sąd szczegółowo przeanalizował mechanizm indeksacji zastosowany przez Bank Millennium i uznał, że bank przyznał sobie prawo do jednostronnego określania kursów kupna i sprzedaży CHF.
W uzasadnieniu wskazano, że:
- umowa nie określała precyzyjnych zasad ustalania kursów walut,
- konsumenci nie mogli samodzielnie zweryfikować wysokości swojego zadłużenia,
- bank posiadał pełną swobodę w ustalaniu kursów oraz spreadu walutowego,
- kredytobiorcy byli pozbawieni możliwości kontroli prawidłowości wyliczeń banku.
Sąd podkreślił, że taki mechanizm narusza równowagę stron umowy i prowadzi do uprzywilejowania banku kosztem konsumentów.
Sąd: klauzule indeksacyjne były niejednoznaczne i abuzywne
Sąd uznał, że postanowienia dotyczące indeksacji oraz zmiennego oprocentowania odnosiły się do głównych świadczeń stron, ale zostały sformułowane w sposób niejednoznaczny.
W szczególności wskazano, że:
- konsumenci nie mogli przewidzieć rzeczywistego poziomu zadłużenia,
- nie znali zasad tworzenia tabel kursowych banku,
- nie byli w stanie samodzielnie obliczyć wysokości przyszłych rat,
- bank zachował możliwość dowolnego wpływania na wysokość zobowiązania kredytobiorców.
Sąd wskazał również, że dla oceny abuzywności nie ma znaczenia późniejszy sposób wykonywania umowy ani to, czy kursy stosowane przez bank były „rynkowe”. Istotny jest bowiem moment zawarcia umowy oraz zakres informacji przekazanych konsumentowi.
Sąd: Bank Millennium nie wypełnił obowiązków informacyjnych
Sąd szeroko odniósł się także do obowiązków informacyjnych banku wobec konsumentów.
W uzasadnieniu wskazano, że Klienci Kancelarii Themi:
- nie zostali prawidłowo poinformowani o ryzyku kursowym,
- nie otrzymali informacji o możliwym wpływie wzrostu kursu CHF na saldo kredytu,
- nie otrzymali symulacji zmian kursowych,
- nie zostali poinformowani o zasadach tworzenia tabel kursowych banku.
Sąd powołał się przy tym na bogate orzecznictwo TSUE dotyczące obowiązków informacyjnych banków wobec konsumentów zawierających kredyty walutowe.
Sąd: abuzywne postanowienia nie wiążą konsumentów od początku
Sąd wskazał, że niedozwolone postanowienia umowne nie wiążą konsumenta ex tunc, czyli od chwili zawarcia umowy.
W konsekwencji świadczenia spełnione na podstawie abuzywnych klauzul stanowią świadczenia nienależne i podlegają zwrotowi.
Na rzecz Klientów Kancelarii Themi zasądzono:
- 17.266,81 zł,
- 50.455,39 CHF,
- odsetki ustawowe za opóźnienie,
- niemal całość kosztów procesu.
Kancelaria Themi – doświadczenie w sprawach kredytów frankowych
Kancelaria Themi specjalizuje się w prowadzeniu spraw dotyczących kredytów frankowych przeciwko bankom, w tym przeciwko Bankowi Millennium S.A., BNP Paribas, Raiffeisen Bank International, PKO BP, Santander czy Deutsche Bank.
Reprezentujemy kredytobiorców na każdym etapie postępowania – od analizy umowy kredytowej, przez negocjacje i postępowania sądowe, aż po prawomocne zakończenie sprawy i rozliczenie z bankiem. Nasze doświadczenie obejmuje zarówno sprawy dotyczące nieważności umów kredytowych, jak i tzw. „odfrankowienia” kredytów indeksowanych lub denominowanych do CHF.