Wyrokiem z dnia 11 stycznia 2022 r., sygn. akt I C 1759/19/S, Sąd Rejonowy dla Krakowa-Śródmieścia w Krakowie zasądził od Banku Millennium S.A. na rzecz Klientów Kancelarii Themi kwotę 49.670,01 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie oraz zwrot kosztów procesu.

Sąd uznał, że postanowienia umowy kredytu indeksowanego do CHF miały charakter abuzywny, a mechanizm ustalania kursów walut przez bank naruszał prawa konsumentów.

Kredyt indeksowany do CHF zawarty z Bankiem Millennium

Klienci Kancelarii Themi zawarli z Bankiem Millennium S.A. w dniu 20 kwietnia 2006 r. umowę kredytu hipotecznego MilleKredyt DOM przeznaczonego na budowę domu oraz spłatę wcześniejszego kredytu mieszkaniowego.

Kwota kredytu wynosiła początkowo 265.996,38 zł, a następnie została zwiększona aneksem do 335.996,38 zł. Kredyt był indeksowany do franka szwajcarskiego CHF.

Umowa przewidywała, że:

• wypłata kredytu następowała według kursu kupna CHF ustalanego przez bank,
• spłata rat następowała według kursu sprzedaży CHF z tabeli kursowej Banku Millennium,
• wysokość zadłużenia zależała od kursów ustalanych jednostronnie przez bank.

Kredyt był oprocentowany według stawki LIBOR 3M CHF powiększonej o marżę banku.

Sąd: konsumenci nie negocjowali warunków indeksacji

Sąd ustalił, że Klienci Kancelarii Themi zawarli umowę jako konsumenci, a postanowienia dotyczące indeksacji nie były z nimi indywidualnie uzgadniane.

W uzasadnieniu wskazano, że:

• po wyborze kredytu frankowego przedstawiono powodom gotowy formularz umowy,
• konsumenci nie mieli realnego wpływu na treść klauzul indeksacyjnych,
• bank nie wykazał, aby postanowienia były przedmiotem negocjacji,
• ciężar dowodu indywidualnego uzgodnienia spoczywał na banku.

Sąd podkreślił również, że sam fakt zapoznania się z umową nie oznacza jeszcze, że jej postanowienia zostały indywidualnie uzgodnione.

Sąd: bank miał możliwość dowolnego ustalania kursów CHF

Sąd wskazał, że umowa nie zawierała żadnych obiektywnych zasad ustalania kursów walut stosowanych przez bank.

W szczególności podkreślono, że:

• kursy były ustalane jednostronnie przez bank,
• konsumenci nie znali zasad tworzenia tabel kursowych,
• wysokość rat oraz salda zadłużenia była niemożliwa do przewidzenia,
• bank uzyskał możliwość jednostronnego kształtowania zobowiązania kredytobiorców.

Sąd zaznaczył również, że dla oceny abuzywności nie ma znaczenia sposób wykonywania umowy ani to, czy kursy stosowane przez bank odpowiadały kursom rynkowym. Istotny jest bowiem stan z chwili zawarcia umowy.

Sąd: kredytobiorcy nie zostali właściwie poinformowani o ryzyku kursowym

Sąd szczegółowo odniósł się także do obowiązków informacyjnych banku wobec konsumentów.

Ustalono, że:

• pracownik banku przedstawiał kredyt CHF jako rozwiązanie korzystniejsze i bezpieczne,
• wskazywano, że frank szwajcarski jest walutą stabilną,
• konsumenci nie otrzymali symulacji wzrostu kursu CHF,
• nie wyjaśniono rzeczywistego wpływu wzrostu kursu na wysokość zadłużenia,
• nie omówiono szczegółowo mechanizmu ustalania kursów przez bank.

Sąd uznał, że ogólne formularze informacyjne nie były wystarczające do prawidłowego wykonania obowiązków informacyjnych wobec konsumentów.

Sąd: abuzywne klauzule prowadzą do nieważności umowy

Sąd stwierdził, że po usunięciu abuzywnych klauzul indeksacyjnych umowa nie może być dalej wykonywana.

W uzasadnieniu wskazano, że:

• nie jest możliwe zastąpienie kursów banku średnim kursem NBP,
• sąd nie może samodzielnie „naprawiać” abuzywnych postanowień,
• utrzymanie umowy jako kredytu złotowego oprocentowanego według LIBOR prowadziłoby do zmiany charakteru umowy,
• w konsekwencji umowa jest nieważna.

Sąd powołał się przy tym na orzecznictwo TSUE oraz Sądu Najwyższego dotyczące kredytów frankowych i skutków stosowania niedozwolonych postanowień umownych.

Zwrot świadczeń spełnionych przez kredytobiorców

Sąd uznał, że świadczenia spełnione przez Klientów Kancelarii Themi na podstawie nieważnej umowy stanowią świadczenia nienależne i podlegają zwrotowi.

Na rzecz powodów zasądzono:

• 49.670,01 zł,
• odsetki ustawowe za opóźnienie od 28 listopada 2019 r.,
• 4.617 zł tytułem zwrotu kosztów procesu.

Kancelaria Themi – doświadczenie w sprawach frankowych

Kancelaria Themi specjalizuje się w prowadzeniu spraw dotyczących kredytów frankowych przeciwko bankom, w tym przeciwko Bankowi Millennium S.A., BNP Paribas, Raiffeisen Bank International, Santander, PKO BP oraz Deutsche Bank.

Reprezentujemy kredytobiorców na każdym etapie postępowania – od analizy umowy kredytowej i oceny klauzul abuzywnych, przez postępowanie sądowe, aż po prawomocne rozliczenie z bankiem. Prowadzimy zarówno sprawy dotyczące nieważności umów kredytowych, jak i tzw. „odfrankowienia” kredytów indeksowanych lub denominowanych do CHF.