Wyrokiem z dnia 27 stycznia 2022 r., sygn. akt II C 1179/21, Sąd Okręgowy w Katowicach zasądził od Banku Millennium S.A. na rzecz Klienta Kancelarii Themi kwotę 171.352,62 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie oraz pełnym zwrotem kosztów procesu.

Podstawą rozstrzygnięcia było uznanie, że umowa kredytu indeksowanego do CHF zawierała niedozwolone postanowienia umowne dotyczące mechanizmu indeksacji i kursów walut, a po ich wyeliminowaniu umowa nie mogła dalej obowiązywać.

Kredyt indeksowany do CHF zawarty z Bankiem Millennium

Klient Kancelarii Themi zawarł z Bankiem Millennium S.A. w dniu 8 czerwca 2006 r. umowę kredytu hipotecznego nr KH/0190/05/2006 na kwotę 169.276 zł.

Umowa przewidywała:

• indeksację kredytu do franka szwajcarskiego CHF,
• przeliczanie wypłaty kredytu według kursu kupna CHF z tabeli banku,
• spłatę rat według kursu sprzedaży CHF ustalanego przez bank,
• stosowanie tabel kursowych tworzonych jednostronnie przez Bank Millennium.

Kredyt miał być spłacany w 300 ratach miesięcznych.

Sąd: umowa została zawarta na gotowym wzorcu

Sąd ustalił, że Klient Kancelarii Themi zawierał umowę jako konsument, a jej postanowienia nie były z nim indywidualnie negocjowane.

W uzasadnieniu podkreślono, że:

• bank posługiwał się gotowym wzorcem umowy,
• integralną częścią umowy był regulamin przygotowany jednostronnie przez bank,
• kredytobiorca nie miał realnego wpływu na treść kluczowych postanowień,
• nawet próby negocjacji warunków były odrzucane przez bank.

Sąd wskazał również, że sam fakt podpisania standardowego oświadczenia o ryzyku walutowym nie oznacza jeszcze, iż konsument został rzeczywiście poinformowany o skali ryzyka związanego z kredytem frankowym.

Sąd: kredytobiorca nie został należycie poinformowany o ryzyku CHF

W ustnym uzasadnieniu wyroku szczegółowo opisano sposób oferowania kredytu frankowego przez bank.

Sąd ustalił, że:

• przedstawiano wyłącznie korzystne symulacje rat kredytu CHF,
• wskazywano, że frank szwajcarski jest „stabilną walutą”,
• sugerowano, że wejście Polski do strefy euro ograniczy ryzyko kursowe,
• nie przedstawiono symulacji wzrostu kursu CHF,
• nie wyjaśniono wpływu zmian kursu na saldo zadłużenia,
• nie objaśniono mechanizmu tworzenia tabel kursowych banku.

Sąd podkreślił, że konsument powinien zostać szczegółowo poinformowany nie tylko o samym istnieniu ryzyka kursowego, ale również o jego potencjalnej skali i skutkach ekonomicznych dla kredytobiorcy.

Sąd: bank miał pełną swobodę ustalania kursów CHF

Zdaniem Sądu mechanizm indeksacji zastosowany przez Bank Millennium miał charakter abuzywny, ponieważ pozostawiał bankowi pełną swobodę ustalania kursów walut wykorzystywanych do rozliczania kredytu.

W uzasadnieniu wskazano, że:

• umowa nie zawierała żadnych obiektywnych zasad ustalania kursów,
• nie zdefiniowano pojęcia tabeli kursowej,
• konsument nie mógł zweryfikować poprawności wyliczeń banku,
• bank jednostronnie wpływał na wysokość zobowiązania kredytobiorcy.

Sąd zwrócił uwagę również na mechanizm spreadu walutowego polegający na stosowaniu innych kursów przy wypłacie i spłacie kredytu.

Sąd: po usunięciu abuzywnych klauzul umowa nie mogła dalej obowiązywać

Sąd uznał, że klauzule indeksacyjne dotyczyły głównych świadczeń stron i po ich wyeliminowaniu umowa nie mogła być dalej wykonywana.

W szczególności wskazano, że:

• usunięcie mechanizmu indeksacji eliminowałoby istotę kredytu frankowego,
• brak było podstaw do zastąpienia klauzul średnim kursem NBP,
• sąd nie może tworzyć nowego mechanizmu przeliczeniowego za strony,
• skutkiem abuzywności była nieważność całej umowy kredytowej.

Sąd odwołał się przy tym do orzecznictwa TSUE, w tym do sprawy Dziubak (C-260/18), oraz orzecznictwa Sądu Najwyższego dotyczącego kredytów frankowych.

Zwrot świadczeń spełnionych przez kredytobiorcę

W konsekwencji ustalenia nieważności umowy Sąd zasądził od Banku Millennium S.A. na rzecz Klienta Kancelarii Themi:

• 171.352,62 zł,
• odsetki ustawowe za opóźnienie od dnia 26 sierpnia 2021 r.,
• 6.417 zł tytułem zwrotu kosztów procesu.

Sąd potwierdził również zastosowanie teorii dwóch kondykcji oraz wskazał, że roszczenia kredytobiorcy nie były przedawnione.

Kancelaria Themi – doświadczenie w sprawach frankowych

Kancelaria Themi reprezentuje kredytobiorców w sporach dotyczących kredytów indeksowanych i denominowanych do CHF przeciwko największym bankom działającym w Polsce, w tym przeciwko Bankowi Millennium S.A.

Prowadzimy sprawy dotyczące zarówno unieważnienia umów kredytowych, jak i tzw. „odfrankowienia” kredytów, reprezentując Klientów na wszystkich etapach postępowań sądowych.