Wyrokiem z dnia 15 lutego 2022 r., sygn. akt VI ACa 347/20, Sąd Apelacyjny w Warszawie prawomocnie utrzymał korzystne dla Klientów Kancelarii Themi rozstrzygnięcie przeciwko Bankowi Millennium S.A. dotyczące kredytu frankowego indeksowanego do CHF.

Sąd Apelacyjny oddalił w przeważającej części apelacje banku, podtrzymując stanowisko o abuzywności mechanizmu indeksacji oraz zasadności roszczeń kredytobiorców wynikających z nieważności umowy kredytu frankowego.

Prawomocnie zasądzono na rzecz Klientów Kancelarii Themi:

• 87.335,69 CHF,
• 34.071,21 zł,
• odsetki ustawowe za opóźnienie,
• 9.100 zł kosztów postępowania apelacyjnego.

Kredyt frankowy Banku Millennium zawarty w 2006 roku

Sprawa dotyczyła umowy kredytu hipotecznego nr KH/1332/07/2006 zawartej z Bankiem Millennium S.A. w dniu 29 września 2006 r.

Bank udzielił kredytu w kwocie 658.630,83 zł indeksowanego do franka szwajcarskiego CHF. Następnie strony zawarły aneks zwiększający kredyt o kolejne 251.131,33 zł.

Umowa przewidywała:

• przeliczenie wypłaty kredytu według kursu kupna CHF z tabeli banku,
• spłatę rat według kursu sprzedaży CHF ustalanego przez Bank Millennium,
• pełne uzależnienie wysokości zadłużenia od kursów tworzonych jednostronnie przez bank.

Sąd Apelacyjny: klauzule indeksacyjne były abuzywne

Sąd Apelacyjny podzielił stanowisko Sądu Okręgowego, zgodnie z którym postanowienia dotyczące indeksacji kredytu miały charakter niedozwolonych postanowień umownych.

W uzasadnieniu wskazano, że:

• umowa została zawarta na wzorcu przygotowanym przez bank,
• kredytobiorcy nie mieli realnego wpływu na treść klauzul indeksacyjnych,
• bank jednostronnie ustalał kursy walut,
• konsumenci nie mogli samodzielnie zweryfikować wysokości swojego zadłużenia.

Sąd podkreślił również, że sama możliwość wyboru kredytu frankowego nie oznacza jeszcze indywidualnego uzgodnienia mechanizmu indeksacji.

Sąd: bez znaczenia pozostaje sposób wykonywania umowy

W uzasadnieniu prawomocnego wyroku Sąd Apelacyjny szeroko odniósł się do kwestii oceny abuzywności postanowień umownych.

Sąd podkreślił, że:

• abuzywność ocenia się według stanu z chwili zawarcia umowy,
• bez znaczenia pozostaje późniejszy sposób wykonywania kredytu,
• nie ma znaczenia, czy bank faktycznie stosował kursy „rynkowe”,
• istotne jest samo przyznanie bankowi możliwości arbitralnego ustalania kursów.

To stanowisko pozostaje zgodne z orzecznictwem TSUE dotyczącym ochrony konsumentów zawierających kredyty frankowe.

Sąd: kredytobiorcy nie zostali właściwie poinformowani o ryzyku CHF

Sąd szczegółowo przeanalizował również obowiązki informacyjne banku.

Choć kredytobiorcy podpisali standardowe oświadczenia dotyczące ryzyka walutowego, Sąd uznał, że:

• bank nie przedstawił pełnej informacji o możliwej skali wzrostu kursu CHF,
• nie przekazano rzetelnych symulacji ekonomicznych,
• konsumenci nie mogli przewidzieć rzeczywistego poziomu przyszłego zadłużenia,
• mechanizm indeksacji był dla przeciętnego konsumenta nieprzejrzysty.

Sąd podkreślił również, że formalne podpisanie informacji o ryzyku nie przesądza jeszcze o prawidłowym wykonaniu obowiązków informacyjnych przez bank.

Sąd: po usunięciu klauzul abuzywnych umowa nie mogła dalej obowiązywać

Sąd Apelacyjny zaakceptował stanowisko, zgodnie z którym po wyeliminowaniu mechanizmu indeksacji umowa nie mogła być dalej wykonywana.

W uzasadnieniu wskazano, że:

• klauzule indeksacyjne dotyczyły głównych świadczeń stron,
• ich usunięcie prowadziło do zmiany charakteru całej umowy,
• nie było możliwości zastąpienia wadliwych postanowień średnim kursem NBP,
• sąd nie może samodzielnie tworzyć nowego mechanizmu przeliczeniowego.

Sąd szeroko odwołał się przy tym do orzecznictwa TSUE, w tym do sprawy Dziubak (C-260/18).

Prawomocne rozliczenie stron nieważnej umowy kredytu

Sąd Apelacyjny prawomocnie potwierdził obowiązek zwrotu świadczeń spełnionych przez kredytobiorców na podstawie nieważnej umowy kredytowej.

Jednocześnie Sąd uwzględnił, w naszej opinii błędnie, zgłoszony przez bank zarzut zatrzymania, wskazując, że bank może powstrzymać się od spełnienia świadczenia do czasu zaoferowania przez kredytobiorców zwrotu kapitału lub zabezpieczenia roszczenia banku.

Rozstrzygnięcie nie zmieniło jednak zasadniczego wyniku sprawy – Klienci Kancelarii Themi prawomocnie wygrali spór z Bankiem Millennium dotyczący kredytu frankowego.

Kancelaria Themi – doświadczenie w sprawach kredytów frankowych

Kancelaria Themi od lat reprezentuje kredytobiorców w sporach dotyczących kredytów indeksowanych i denominowanych do CHF przeciwko największym bankom działającym w Polsce.

Prowadzimy sprawy przeciwko Bankowi Millennium S.A., BNP Paribas, Santander, PKO BP, Raiffeisen Bank International oraz innym bankom, reprezentując Klientów zarówno przed sądami okręgowymi, jak i sądami apelacyjnymi na terenie całego kraju.