Wyrokiem z dnia 4 kwietnia 2022 r., sygn. akt I C 359/21, Sąd Okręgowy w Krakowie zasądził od Banku Millennium S.A. na rzecz Klientów Kancelarii Themi zarówno kwoty w PLN, jak i CHF, uznając zasadność roszczeń wynikających z nieważności umowy kredytu frankowego.

Sąd zasądził na rzecz powodów:

• 23.169,81 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od 23 stycznia 2021 r.,
• 34.136,08 CHF wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od 23 stycznia 2021 r.,
• 6.417 zł tytułem zwrotu kosztów postępowania.

Kredyt frankowy Banku Millennium na zakup mieszkania w Krakowie

Sprawa dotyczyła umowy kredytu hipotecznego nr KH/0804/03/2008 zawartej w dniu 21 maja 2008 r. z Bankiem Millennium S.A.

Kredyt został udzielony w kwocie 155.679 zł i był indeksowany do franka szwajcarskiego CHF. Środki zostały przeznaczone na zakup mieszkania przy ul. Generała Augusta Fieldorfa-Nila w Krakowie.

Sąd ustalił, że:

• kredyt został wypłacony wyłącznie w PLN,
• powodowie nie mieli możliwości otrzymania środków w CHF,
• umowa została zawarta przy wykorzystaniu wzorca przygotowanego przez bank,
• konsumenci nie mieli realnej możliwości negocjowania mechanizmu indeksacji.

Sąd: kredyt indeksowany był kredytem złotowym

Sąd Okręgowy w Krakowie wyraźnie podkreślił, że kredyt indeksowany do CHF pozostawał kredytem złotowym, a frank szwajcarski pełnił jedynie funkcję miernika waloryzacyjnego.

W uzasadnieniu wskazano, że:

• kwota kredytu została określona w PLN,
• wypłata następowała w złotówkach,
• strony nie dokonywały rzeczywistego obrotu walutą CHF,
• operacje walutowe miały charakter wyłącznie księgowy.

Sąd podkreślił również, że samo zastosowanie indeksacji nie oznacza jeszcze, iż mamy do czynienia z kredytem walutowym.

Klauzule indeksacyjne Banku Millennium uznane za abuzywne

Sąd uznał postanowienia dotyczące ustalania kursów CHF za niedozwolone postanowienia umowne w rozumieniu art. 385¹ k.c.

W szczególności wskazano, że:

• bank przyznał sobie jednostronne prawo ustalania kursów walut,
• konsumenci nie znali sposobu tworzenia tabel kursowych,
• umowa nie zawierała obiektywnych i weryfikowalnych kryteriów ustalania kursów,
• kredytobiorcy nie mogli samodzielnie ustalić wysokości swojego zobowiązania.

Sąd podkreślił, że sama możliwość wyboru kredytu indeksowanego do CHF nie oznacza indywidualnego uzgodnienia mechanizmu przeliczeniowego.

Sąd: umowa po usunięciu klauzul abuzywnych nie mogła dalej obowiązywać

W przeciwieństwie do części orzeczeń dotyczących tzw. „odfrankowienia”, Sąd Okręgowy w Krakowie uznał, że po wyeliminowaniu abuzywnych klauzul indeksacyjnych umowa nie mogła dalej funkcjonować.

Sąd wskazał, że:

• mechanizm waloryzacji stanowił element główny umowy,
• po usunięciu klauzul brak było możliwości ustalenia wysokości świadczeń stron,
• nie można zastąpić kursów bankowych średnim kursem NBP ani innym miernikiem,
• eliminacja klauzul prowadziła do nieważności całej umowy.

W uzasadnieniu szeroko odwołano się do orzecznictwa TSUE, w tym wyroku w sprawie Dziubak (C-260/18).

Sąd zastosował teorię dwóch kondykcji

Sąd przyjął, że w przypadku nieważności umowy każdej ze stron przysługuje odrębne roszczenie o zwrot spełnionych świadczeń, czyli zastosował tzw. teorię dwóch kondykcji.

W uzasadnieniu powołano m.in.:

• uchwałę Sądu Najwyższego III CZP 6/21,
• uchwałę Sądu Najwyższego III CZP 11/20,
• aktualne orzecznictwo sądów apelacyjnych dotyczące rozliczeń nieważnych umów frankowych.

Sąd wskazał, że kredytobiorcy mogą dochodzić zwrotu spełnionych świadczeń niezależnie od tego, jaka część kapitału została wcześniej wypłacona przez bank.

Sąd: konsumenci nie zostali należycie poinformowani o ryzyku kursowym

W uzasadnieniu podkreślono również, że Klienci Kancelarii Themi nie zostali właściwie poinformowani o rzeczywistym zakresie ryzyka walutowego.

Sąd wskazał, że:

• przedstawiano głównie korzyści wynikające z niższego oprocentowania,
• nie wyjaśniono możliwej skali wzrostu kursu CHF,
• nie przedstawiono realnych symulacji długoterminowego ryzyka,
• konsumenci nie otrzymali instrumentów zabezpieczających przed wzrostem kursu waluty.

Kancelaria Themi – doświadczenie w sprawach przeciwko Bankowi Millennium

Kancelaria Themi reprezentuje kredytobiorców w sporach przeciwko bankom dotyczącym kredytów indeksowanych i denominowanych do CHF, w tym przeciwko Bankowi Millennium S.A.

Prowadzimy sprawy dotyczące:

• unieważnienia umów frankowych,
• odfrankowienia kredytów,
• zwrotu nadpłat,
• rozliczeń po nieważności umowy,
• zarzutów potrącenia i zatrzymania,
• sporów dotyczących przedawnienia roszczeń.

Wieloletnia praktyka procesowa pozwala nam skutecznie reprezentować klientów zarówno przed sądami okręgowymi, jak i apelacyjnymi w całej Polsce.