Wyrokiem z dnia 25 lipca 2022 r., sygn. akt I C 132/21, Sąd Okręgowy w Krakowie zasądził od Banku Millennium S.A. na rzecz Klientów Kancelarii Themi kwotę 25.519,44 zł oraz 47.043,45 CHF wraz z ustawowymi odsetkami za opóźnienie i kosztami procesu.

Sprawa dotyczyła kredytu indeksowanego do CHF zawartego w 2008 r. na budowę domu jednorodzinnego. Kredytobiorcy zakwestionowali mechanizm indeksacji oparty o kursy ustalane jednostronnie przez Bank Millennium.

Kredyt frankowy Millennium oparty o niedozwolone klauzule indeksacyjne

Powodowie wskazywali, że postanowienia dotyczące indeksacji kredytu i przeliczania rat według tabel kursowych banku mają charakter abuzywny i prowadzą do nieważności całej umowy.

Kwestionowane były m.in.:

• § 2 ust. 2 umowy,
• § 7 ust. 1 umowy,
• § 3 ust. 2 Regulaminu,
• § 8 ust. 3 Regulaminu.

Powodowie podnosili, że:

• umowa została zawarta na podstawie wzorca przygotowanego przez bank,
• nie mieli możliwości negocjowania mechanizmu indeksacji,
• bank jednostronnie ustalał kursy CHF,
• umowa nie zawierała obiektywnych zasad ustalania kursów walut.

Sąd podzielił tę argumentację.

Sąd: kredyt indeksowany do CHF był kredytem złotowym

Sąd szczegółowo przeanalizował konstrukcję kredytu indeksowanego do CHF i wskazał, że był to w rzeczywistości kredyt złotowy.

W uzasadnieniu podkreślono, że:

• kwota kredytu została określona w PLN,
• wypłata następowała w złotych polskich,
• spłata początkowo odbywała się również w PLN,
• CHF pełnił jedynie funkcję miernika waloryzacyjnego.

Sąd wskazał również, że zgodnie z regulaminem Banku Millennium kredyt indeksowany był kredytem udzielanym w złotych polskich.

Sąd: bank miał możliwość arbitralnego ustalania kursów CHF

Kluczowe znaczenie dla rozstrzygnięcia miała analiza mechanizmu ustalania kursów walut przez Bank Millennium.

Sąd podkreślił, że:

• bank jednostronnie ustalał kursy kupna i sprzedaży CHF,
• umowa nie określała sposobu tworzenia tabel kursowych,
• wysokość zobowiązania kredytobiorców zależała od decyzji banku,
• konsumenci nie mogli samodzielnie zweryfikować prawidłowości wyliczeń banku.

W ocenie Sądu taka konstrukcja rażąco naruszała interesy konsumentów i była sprzeczna z dobrymi obyczajami.

Sąd: abuzywne klauzule powodują nieważność całej umowy

Sąd uznał, że po usunięciu niedozwolonych klauzul indeksacyjnych umowa nie może dalej obowiązywać.

W uzasadnieniu wskazano, że:

• brak byłoby mechanizmu ustalania kursu przeliczeniowego,
• niemożliwe byłoby określenie wysokości zobowiązania,
• umowa stałaby się niewykonalna,
• nie istnieją przepisy pozwalające uzupełnić lukę po abuzyjnych klauzulach.

Sąd odwołał się również do wyroku TSUE w sprawie C-260/18 oraz orzecznictwa Sądu Najwyższego dotyczącego skutków eliminacji klauzul abuzywnych.

Sąd zastosował teorię dwóch kondykcji

W sprawie Sąd przyjął teorię dwóch kondykcji.

Oznacza to, że:

• kredytobiorcy mogą dochodzić zwrotu wszystkich spełnionych świadczeń,
• roszczenia stron są od siebie niezależne,
• bank nie może automatycznie pomniejszać roszczeń konsumentów o wypłacony kapitał,
• każda ze stron posiada odrębne roszczenie restytucyjne.

Sąd powołał się przy tym m.in. na uchwałę Sądu Najwyższego III CZP 6/21.

Sąd: konsumenci nie zostali prawidłowo poinformowani o ryzyku walutowym

Sąd bardzo krytycznie ocenił sposób przedstawienia kredytobiorcom ryzyka kursowego.

W uzasadnieniu podkreślono, że:

• bank zapewniał o stabilności franka szwajcarskiego,
• nie wyjaśniono rzeczywistej skali ryzyka,
• nie przedstawiono możliwego wzrostu zadłużenia,
• konsumenci nie zostali należycie poinformowani o potencjalnie nieograniczonym ryzyku kursowym.

Sąd wskazał również, że bank jako instytucja zaufania publicznego powinien realizować szczególnie daleko idące obowiązki informacyjne wobec konsumentów.

Kancelaria Themi – pomoc frankowiczom przeciwko Bankowi Millennium

Kancelaria Themi reprezentuje kredytobiorców w sporach dotyczących kredytów frankowych przeciwko Bankowi Millennium S.A. oraz innym bankom oferującym kredyty indeksowane i denominowane do CHF.

Prowadzimy sprawy dotyczące:

• unieważnienia kredytów frankowych,
• zwrotu nadpłat i rat,
• klauzul abuzywnych,
• rozliczeń po nieważności umowy,
• obrony przed roszczeniami banków.

Wyrok Sądu Okręgowego w Krakowie w sprawie I C 132/21 stanowi kolejny przykład skutecznego dochodzenia praw frankowiczów reprezentowanych przez Kancelarię Themi.