Wyrokiem z dnia 24 października 2023 r., sygn. akt II Ca 2331/22, Sąd Okręgowy we Wrocławiu, II Wydział Cywilny Odwoławczy, oddalił apelację Banku Millennium S.A. od korzystnego dla Klientów Kancelarii Themi wyroku Sądu Rejonowego dla Wrocławia-Śródmieścia we Wrocławiu.

Sąd Okręgowy zasądził również od Banku Millennium S.A. na rzecz kredytobiorców kwotę 1.800 zł tytułem zwrotu kosztów postępowania apelacyjnego, wraz z ustawowymi odsetkami za opóźnienie.

Sprawa dotyczyła wyroku Sądu Rejonowego dla Wrocławia-Śródmieścia we Wrocławiu z dnia 3 czerwca 2022 r., sygn. akt VIII C 861/18, którym zasądzono od Banku Millennium S.A. na rzecz Klientów Kancelarii Themi kwotę 38.340,67 zł wraz z ustawowymi odsetkami za opóźnienie od dnia 22 marca 2018 r. oraz 4.617 zł kosztów procesu.

Kredyt indeksowany do CHF zawarty z Euro Bankiem

Spór dotyczył umowy kredytu KH/00005791, zawartej pierwotnie z Euro Bankiem S.A., którego następcą prawnym jest Bank Millennium S.A. Bank zaskarżył wyrok Sądu Rejonowego, kwestionując m.in. ustalenia dotyczące abuzywności klauzul indeksacyjnych, statusu konsumenckiego kredytobiorców, zakresu informacji o ryzyku kursowym oraz skutków usunięcia postanowień odsyłających do tabel kursowych banku.

Bank podnosił w apelacji, że kredytobiorcy mieli zostać poinformowani o ryzyku kursowym, że wybrali kredyt indeksowany do CHF oraz że kursy stosowane przez bank miały charakter rynkowy.

Sąd Okręgowy nie podzielił tych zarzutów i oddalił apelację.

Sąd utrzymał korzystny wyrok w całości

Sąd Okręgowy we Wrocławiu uznał, że apelacja Banku Millennium nie zasługiwała na uwzględnienie. Oznacza to, że korzystny dla Klientów Kancelarii Themi wyrok Sądu Rejonowego został utrzymany, a zasądzona kwota 38.340,67 zł wraz z odsetkami pozostała należna kredytobiorcom.

W praktyce wyrok Sądu Okręgowego zakończył spór prawomocnym rozstrzygnięciem korzystnym dla kredytobiorców.

Bank kwestionował status konsumentów

Jednym z zarzutów apelacji Banku Millennium było twierdzenie, że kredytobiorcy nie powinni korzystać z ochrony konsumenckiej, ponieważ w nieruchomości finansowanej kredytem miała być prowadzona działalność gospodarcza.

Sąd Okręgowy nie uwzględnił tej argumentacji. Utrzymanie wyroku Sądu Rejonowego oznaczało, że kredytobiorcy mogli skutecznie powoływać się na ochronę przewidzianą dla konsumentów, w tym na abuzywność postanowień umownych.

Sąd: wybór CHF nie oznacza indywidualnego uzgodnienia klauzul

Bank Millennium twierdził, że kredytobiorcy sami wybrali CHF jako walutę indeksacji, a zatem mechanizm indeksacyjny miał być z nimi uzgodniony.

Sąd nie zaakceptował tej argumentacji. Sam wybór kredytu powiązanego z frankiem szwajcarskim nie oznacza realnego wpływu konsumenta na treść konkretnych postanowień umowy, zwłaszcza na sposób ustalania kursów kupna i sprzedaży CHF stosowanych do przeliczeń.

W sprawach tego rodzaju kluczowe znaczenie ma nie to, czy konsument wybrał produkt z oferty banku, lecz czy miał rzeczywistą możliwość negocjowania mechanizmu indeksacji, zasad tworzenia tabel kursowych oraz sposobu obliczania wysokości rat.

Sąd: informacja o ryzyku kursowym była niewystarczająca

Bank powoływał się na podpisane przez kredytobiorców oświadczenia o ryzyku kursowym oraz symulacje przedstawione przy zawieraniu umowy.

Sąd Rejonowy, a następnie Sąd Okręgowy, nie uznały jednak tych argumentów za wystarczające do podważenia korzystnego dla kredytobiorców rozstrzygnięcia. Z samego faktu podpisania formularzowego oświadczenia nie wynika jeszcze, że konsument rzeczywiście otrzymał pełną, rzetelną i zrozumiałą informację o ekonomicznych skutkach ryzyka walutowego.

W tego rodzaju umowach istotne jest w szczególności wyjaśnienie, jak wzrost kursu CHF może wpływać nie tylko na wysokość raty, lecz także na całe saldo zadłużenia oraz łączny koszt kredytu.

Bank powoływał się na rynkowy charakter kursów

Bank Millennium argumentował, że kursy stosowane przez Euro Bank S.A. miały charakter rynkowy i były ustalane w oparciu o czynniki zewnętrzne, a zatem nie można mówić o dowolności banku.

Sądy nie podzieliły tej linii obrony. Dla oceny abuzywności zasadnicze znaczenie ma bowiem treść umowy z chwili jej zawarcia, a nie późniejszy sposób jej wykonywania. Jeżeli umowa nie zawiera jasnych i weryfikowalnych kryteriów ustalania kursów, konsument nie może samodzielnie sprawdzić, w jaki sposób bank określa wysokość jego zobowiązania.

Sąd nie uzupełnił umowy średnim kursem NBP

Bank w apelacji przekonywał również, że ewentualne usunięcie odwołania do tabel kursowych banku nie powinno prowadzić do upadku umowy, lecz co najwyżej do zastosowania średniego kursu NBP.

Sąd Okręgowy nie przyjął takiego rozwiązania. Oddalenie apelacji oznaczało utrzymanie stanowiska, zgodnie z którym wadliwy mechanizm indeksacji nie może zostać po prostu zastąpiony innym mechanizmem przeliczeniowym, jeżeli brak jest do tego podstawy prawnej i zgody konsumenta.

Sąd nie dopuścił dalszych dowodów żądanych przez bank

Bank domagał się w postępowaniu apelacyjnym m.in. przeprowadzenia dowodu z opinii biegłego oraz zeznań świadków dotyczących zasad ustalania kursów, procedur bankowych i okoliczności zawarcia umowy.

Sąd Okręgowy oddalił apelację, nie podzielając zarzutów banku co do postępowania dowodowego. W praktyce oznacza to, że argumenty dotyczące ogólnych procedur bankowych i późniejszego sposobu ustalania kursów nie podważyły oceny abuzywności postanowień umownych.

Prawomocna wygrana Klientów Kancelarii Themi

Wyrok Sądu Okręgowego we Wrocławiu w sprawie II Ca 2331/22 stanowi prawomocne zakończenie sporu z Bankiem Millennium S.A. na korzyść Klientów Kancelarii Themi.

Bank przegrał apelację w całości, a kredytobiorcy utrzymali korzystny wyrok zasądzający zwrot świadczeń wraz z odsetkami i kosztami procesu. Dodatkowo w postępowaniu apelacyjnym zasądzono na ich rzecz 1.800 zł kosztów.

Kancelaria Themi – prawomocne wyroki frankowe

Kancelaria Themi reprezentuje kredytobiorców w sprawach dotyczących kredytów indeksowanych i denominowanych do walut obcych, zarówno przed sądami I instancji, jak i w postępowaniach apelacyjnych.

Prowadzimy sprawy obejmujące m.in.:

• nieważność umów kredytów frankowych,
• dochodzenie zwrotu świadczeń nienależnych,
• apelacje banków,
• rozliczenia po nieważności umowy,
• spory z Bankiem Millennium oraz innymi bankami.

Wyrok Sądu Okręgowego we Wrocławiu w sprawie II Ca 2331/22 jest kolejnym przykładem prawomocnej wygranej Klientów Kancelarii Themi w sprawie kredytu frankowego.